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《企業主財務決策室》年營收破千萬，卻留不住錢：個人企業老闆的財務心理結構解析

年營收破千萬，卻留不住錢：個人企業老闆的財務心理結構解析 當老闆沒有財務邊界，再高的營收也只是流動，不是累積 「Ivy，我公司營收已經連續三年破千萬， 會計師也跟我說公司有賺錢， 但我怎麼一直覺得自己還是沒錢？」 這句話，是一位自己創業、沒有合夥人的個人公司老闆，坐在我面前時說的第一句話。 所有風險、決策與責任，都集中在他一個人身上。從外表來看，他完全符合多數人對「成功創業者」的想像：公司有規模、享有良好的生活品質、事業穩定成長。但當我實際檢視他的財務結構，隱藏的財務問題立刻浮現。 一、帳上一直有錢，卻沒有「真正留下來的錢」 他的狀況，其實是非常典型的台灣個人企業營運模式： 公司帳戶與個人帳戶長期混用 老闆沒有固定薪資，生活支出、家庭開銷、休閒娛樂以「需要」為理由隨時提領 公司現金流很大，卻沒有正在穩定累積的個人資產 每到月底發薪，就需要挖東牆補西牆，臨時調度資金， 每到繳稅季，才驚覺帳上沒有預留稅金 這不是老闆們經營能力不足，而是 財務角色錯置，造成公司的財務結構性風險 。也是我擔任企業顧問時，最常看到小型企業主們在財務上踩雷的一種狀況。 二、為什麼會「越賺越窮」？ 從財務心理學，看見四個關鍵盲點 1. 流動性錯覺：現金流，被誤認為財富 在財務心理學中，有一個非常重要的概念，叫做 流動性錯覺（Liquidity Illusion） 。當一個人頻繁看到帳戶中有大量金額進進出出，大腦會自動做出一個錯誤判斷： 「我有很多錢可以用。」 但事實是—— 這些錢只是正在流動，並不等於真正屬於你。 對企業主而言，這種錯覺特別強烈，因為： 所有營收都先進公司帳戶 視覺上的金額，遠大於實際可支配所得 大腦無法即時區分：哪些是成本、哪些是稅金、哪些才是利潤 結果就是： 現金流，被誤認為財富本身。 2. 多巴胺機制：為什麼賺到錢，反而更容易花？ 從神經科學角度來看，每一次收款、成交、帳戶入帳，大腦都會釋放 多巴胺（dopamine） 。 多巴胺不是快樂荷爾蒙，而是與「預期、獎勵、動機」高度相關的神經傳導物質。 它會強化一個行為迴路： 收到錢 → 感覺安全、有成就 感覺良好 → 消費門檻下降 消費帶來短暫舒緩 → 下次需要更大的刺激 久而久之，就會形成一個 惡性循環 ： 營收成長 ...
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《人生後盾理財學》第五篇｜風險管理與保障配置

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全生涯保障規劃：別讓你的保險，跟不上你的人生節奏 《人生後盾理財學》第五篇｜風險管理與保障配置 「Ivy，我保險買很多，應該夠了吧？」 「是不是該再補一張？但又怕買錯、買貴。」 在台灣，保險滲透率很高，但我在財務諮詢現場看到的卻是另一個現象—— 保單一大疊，卻不知道自己的保險夠不夠。 問題往往不在商品，而是多數人其實不知道，自己到底「保了什麼」。 很多人在風險真的發生時才發現：不是賠不到，就是不夠用。這不是因為不夠聰明，而是 用錯了看待保險的角度 。 關鍵的兩條曲線：你真正的「保障缺口」在哪？ 要談保險，先不要急著談商品，而是先看清楚人生裡，同時存在的兩條曲線。 第一條，是 人生責任曲線 。 年輕時房貸最高、孩子最小，一旦發生意外，對家庭的衝擊不是現在，而是未來幾十年的收入中斷。 第二條，是 資產成長曲線 。 隨著工作、儲蓄與投資，你的資產會慢慢累積，承擔風險的能力也會逐年提高。 保險真正的角色， 就是填補這兩條曲線之間的「缺口」。   Ivy 的專業提醒 年輕時，這個缺口大：責任重、資產卻最少。在預算有限的情況下，更適合用 低保費、高槓桿的定期型保障 ，先把風險鎖住，讓有限的現金流留給資產累積，而不是一開始就背負沉重、長期的高保費。 三個人生階段，保險的角色必須「自動切換」 如果保險不隨人生階段調整，保障就會產生一種很常見的問題—— 錯位 。 第一階段：青年期｜槓桿最大化 這個階段的核心風險是： 走得太早、傷得太重。 配置重點放在：壽險、意外險、實支實付醫療險。 這時候的你，最重要的是保護「賺錢能力」，因為一旦出事，家人失去的不是存款，而是你未來的收入。 第二階段：壯年期｜風險防禦牆 進入壯年，責任來到高峰。孩子、房貸、家庭支出同時存在。 這個階段最怕的是： 一人倒，全家倒。 除了醫療支出，更要考慮「如果不能工作，家裡怎麼撐」。 配置重點會轉向：壽險、重大傷病、癌症、失能保障。 實務上，我會建議保障額度至少能支撐家庭 3–5 年的基本開銷與房貸 ，避免多年累積的資產，被迫中斷或快速消耗。 第三階段：退休與傳承期｜資產保全與優化 當孩子獨立、房貸清償，人生責任開始下降，資產通常來到高峰。這時候，風險的本質已經不同。不再是「走得太早」，而是： 活得太久，需要醫療與照護 資產如何順利、安心...
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《人生後盾理財學》第三篇｜緊急預備金篇

別把「緊急預備金」存成呆呆錢，Ivy 教你用「階梯式定存」打造最強後盾 《人生後盾理財學》第三篇｜緊急預備金 為什麼大家都有存錢，遇到狀況還是手忙腳亂？ 在「Ivy 的生活理財小教室」中，我經常遇到這樣的朋友：感覺平常都很努力的在存錢，但一遇到突發狀況，才發現手邊的現金根本不夠用。 問題往往不是沒存錢，而是存錯方式。 我是一個執行力很高的理財規劃顧問。對我來說，理財不是冰冷的數字，而是真的可以一個個拆解和落實步驟。今天，我們就從理財最重要的地基開始談起：緊急預備金。 緊急預備金是什麼？什麼時候真的會用到？ 所謂的 緊急預備金（Emergency Fund） ，是一筆為了「突發狀況」而預留的資金，例如失業、重大疾病、意外事故，或家庭臨時需要用錢的時候。 它有三個關鍵原則： 第一， 專款專用 。 這筆錢不是拿來日常消費，也不是用來投資賺錢，而是只在真正需要時才動用。 第二， 隨時拿得到 。 必須放在高流動性的地方，像是高利活存帳戶、定存等。確保真的有狀況時，不用等、不用賣資產。 第三， 本金要安全 。 這筆錢的主要任務不是成長，而是穩穩地存在，讓你在急需要的時候，可以隨時動用。 它真正的價值，不只是付帳單，而是讓你在收入中斷或人生遇到大變化時， 不用急著借錢、不必在市場低點賣掉投資，也不會被迫打亂原本的理財計畫 。 換句話說，緊急預備金存在的目的，是替你爭取時間，讓你可以冷靜思考下一步，而不是被錢追著跑。 核心觀念：存「生活費」，不是存「薪水」 很多人會問我：「Ivy，緊急預備金到底要存多少才夠？」 我的建議是，至少準備三到六個月的「生活費」，而不是三到六個月的「薪資」。 舉例來說，如果你的月薪是十二萬元，但每月實際生活支出約五萬元，那麼真正需要準備的緊急預備金是三十萬元，而不是七十二萬元。 多出來的資金差額，應該拿去做更有效率的投資或保障規劃。如果長期放在銀行，你以為錢在你看得到的地方很安全，反而會因為通膨而逐漸貶值，變成真正的呆錢。 行動派配置：Ivy 的「階梯式定存法」 如果你覺得一次存到三十萬元壓力太大，可以把目標拆解成階段式完成。 第一步，將三十萬元拆成三個十萬元的階段目標，逐步達成。 第二步，存到資金後，不要只放在活期存款，還可以分別配置在不同年期的定存中： 第一筆資金放在一年期定存。 第二筆資金放在兩年期定存...
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Ivy 的生活理財小教室｜為什麼這麼多人對理財感到抗拒或是惶惶不安？

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為什麼這麼多人對理財感到抗拒或是惶惶不安？ 我是誰？我為什麼站在這裡談理財 嗨，大家，我是 Ivy，一位全生涯理財規劃師。 在過去輔導客戶的過程中，我非常常看到很多人對理財感到迷惘，也對退休充滿不安。所以我現在做的事情，一方面透過演講與教學提升大家的財商知識，另一方面在實務上，我會一對一教練式的陪伴客戶，把財務計畫落實成行動，最終讓客戶可以真正「好好退休」。 我本身有 AFP 理財規劃師的專業背景，也有多張國家考試證照。我非常重視執行面，因為只有顧問的建議卻沒有客戶的實際行動，財務狀況是不會改善的。如果你最近也在思考退休或者面臨人生下一個階段的財務轉折點，也歡迎找我聊聊。 我想先跟你談「理財觀念」 好的，那接下來的時間，我想帶大家認識一些重要的理財概念。 一開始我想先分享，我在個案裡看到的一個很普遍的現象。很多人不是不會賺錢喔～而是缺乏安全感或財商知識。 比如說，有人保險買太多，有人買太少，一旦發生事情，家庭財務就容易失衡。 也有人把錢都放在不動產，結果真正需要用錢時卻無法變現。 還有人過度舉債投資，一但遇到市場大跌，馬上被斷頭。 更有人被詐騙，血本無歸！ 這些狀況，也是我投入財務規劃這個領域的原因。我希望透過財務規劃的教練式陪伴，讓大家走向安心、踏實而且豐盛的人生。 財務規劃在解決的人生三大財務風險 很多人以為理財是為了賺更多錢，但財務規劃真正要處理的，是人生中 最容易讓財務失控的三個風險 ： 工作失能、退休長壽、管理分配。 一、工作失能：收入可能中斷，但生活不會停止 多數人的收入來自工作能力，但意外或疾病一旦發生，收入可能瞬間歸零，生活支出卻仍持續，甚至增加。 財務規劃在這裡要做的，不是預測風險，而是確保： 當收入中斷時，生活不被改變。 二、退休長壽：活得夠久，錢準備得夠不夠 平均壽命延長，代表退休後可能還有 20～30 年需要自己負責生活費與醫療照護。 真正的問題不是會不會退休，而是： 你的退休金，能不能陪你走完整段人生 三、管理分配：錢有沒有被用在對的地方 很多人不是沒有錢，而是資產配置失衡、用途分配錯誤，導致關鍵時刻無法發揮作用。 財務規劃的價值，在於把錢 放在對的位置、用在對的時機 ，避免財務在重要階段失控。 穩健理財的核心觀念 所以你會發現，穩健的財務規劃重點， 不是賺多少錢，而是避免在人生某一段時間財務整個崩解 。而...
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低收入族群的理財生存指南_2

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低收入族群的理財生存指南_2 為什麼明明那麼努力工作，生活卻像在原地踏步？ 一、藏在租屋生活背後的「生存模式」 一間不到八坪的小套房 在一對一財務諮商裡，我常遇到這樣的個案。他們領著一份剛好夠生活的薪水，住在頂加或老舊公寓的小套房裡。房間裡沒有多餘的擺設，床、桌子、衣櫃幾乎貼在一起；生活井然有序，卻也一眼就能看見盡頭。 他們很努力。沒有亂花錢，沒有放縱自己，甚至比很多人都自律。但每到月底，打開銀行帳戶看著那個「剛好歸零」的餘額，心裡卻浮現一種說不出口的感覺 ——  是認命。 低收入族群的理財生存指南_1 ，這篇文章裡曾經也提到了一些方法，他們也用了，不管是記帳或是知道生活上財務支出的重要順序，但..... 二、為什麼這麼認真的工作，卻只能辛苦的「活著」？ 你可能也有過這種感覺。就算有工作、有收入，但你的人生彷彿只剩下： 撐到下個月發薪日。 在台灣，這可能是許多上班族的日常：不敢生病、不敢失業、不敢隨便換工作。因為你知道，只要一個月沒有收入，房租、電信費、保險費就會像倒下的骨牌，讓生活整個崩塌下來。 於是你告訴自己： 「至少我還活得下去。」 「等以後再說。」 「現在先這樣就好。」 慢慢地，你進入了一種狀態——我稱它為： 「生存模式」。 三、你，其實不是不夠努力 我想先以財務行為教練的身分替你說一句話： 你現在的狀態，並不是因為你不夠努力。 當一個人長期處在資源剛剛好、沒有餘裕的狀態時，大腦會自動選擇一種最省力的策略—— 維持現狀 。 探求當事人的內心，在心理學上，可能是一種自我保護機制。不冒險、不想像、不期待。因為「期待」對現在的你來說，代價太奢侈了。你為了維持現狀，已經耗盡了所有的意志力，真的不是你不夠努力。     四、如果你的房間會說話 我想邀請你做一個小小的想像練習。請你現在，試著閉上眼。 想像你住的那間房間，那個你每天醒來、每天躲進去的堡壘。 如果你抽離現在的身體，站在房間的角落看著「正在煩惱的自己」，這間房間會怎麼形容你的生活？ 看見的是： 這會是一個正在儲備能量、準備前往下一站的「轉運站」？ 還是「我這輩子大概就只能這樣了」的「收容所」？ 一邊是開始替未來鋪路的人，一邊是被生活推著走的人。停下來看一看、想一想、聽一聽，你心裡浮現的第一個念頭，可能就是潛意識最真實的告白。 五、為什麼我們會困在「熟悉的痛苦」裡？ 在一對一的個案經...
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年度自動化理財系統【實戰篇】── 三步驟教你安裝「薪資自動化理財系統」

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錢沒有不見，只是去到它該去的地方 理財最怕的不是沒錢，而是「懶」與「忘」。 與其天天考驗人性，不如一次把系統設計好。 在 Ivy 的生活理財小教室 裡，我最常教學員建立的，就是這套 👉 「自動化理財系統 × 財務罐子思維」 也是回饋執行率最高、壓力最低的方法之一。 第一步：盤點 —— 定義你的「財務罐子」（用途分類） 這裡的「罐子」， 不是一定要真的拿玻璃罐裝錢 ， 而是先在心裡幫每一筆錢「指定任務」。 請不要再把所有收入都丟進同一個帳戶，再用意志力撐一整個月。 起手式是： 先決定錢要流向哪裡 。 你可以先設定以下幾個核心財務罐子（可依個人需求自行變化）： 【生活支應罐】 房租、水電、電話費、伙食費等「當月一定會花」的固定生活支出。 【年度預備罐】 保險費、稅金、紅包、定期健檢等「一年會出現、但金額偏大的支出」。 【投資成長罐】 ETF、基金、定期定額股票，為未來累積資產而存在的錢。 【緊急備用金罐】 目標至少 6 個月生活費，用來對抗失業、意外、收入中斷。 【夢想實現罐】 旅遊基金、進修計畫、你真正期待的人生體驗。 👉 重點不是罐子數量，而是： 每一筆錢，都知道自己「為什麼存在」。     第二步：配置 —— 用數位銀行，把「罐子」變成子帳戶 除了你原有各家銀行的帳戶可以使用之外，目前多數台灣數位銀行（如台新 Richart、國泰世華 Cube、永豐 DAWHO 等）都提供 「子帳戶／小錢罐」功能 ，非常適合拿來落實這個系統。 為什麼我推薦子帳戶？ 不用另外跑銀行開戶 同一個 App 就能切換 清楚分流，不混用、不心累 實際做法很簡單： 在薪資主帳戶底下，新增 3–5 個子帳戶 直接重新命名，對應你的財務罐子 範例命名方式： 「年度保費（勿動）」 「緊急備用金」 「我是有錢人」儲蓄或投資帳戶 「生活支出帳」 Ivy 的財務心理學 ｜ 帳戶命名非常重要。 當你看到「年度保費（勿動）」這幾個字，大腦就會自動踩煞車。 這就是 「心理帳戶」 (Mental Accounting) 在幫你把關守紀律，而不是靠自制力硬撐。 第三步：啟動 —— 預約轉帳的「時間差」魔法 整個系統能不能成功，關鍵只剩一件事： 👉 設定預約週期轉...
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低收入族群的理財生存指南_1

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低收入族群的理財生存指南_1 剛出社會的人生，是理財最重要的起點 每個月的薪水，在扣掉房租與基本生活費後，帳戶裡幾乎沒有餘裕，這樣狀態的人在普遍低薪的台灣年青人並不少見。 也正因如此，財務書籍裡談到的「複利、被動收入、財富自由」，往往顯得遙遠而不真實，像是發生在另一個世界的故事。 在這樣的階段，理財真正要面對的，通常不是如何快速累積，而是如何在已經吃緊的生活裡，仍然具備承受意外的能力，不至於因一次變故而全面失衡。 一、資源有限時，理財的重點在於穩定 理財不只有進攻的一面。 當手上的資源本來就不多，能夠先把生活結構穩住，本身就是一種重要的能力。 曾經遇過一位月薪三萬多的服務業工作者，沒有投資、沒有存股，但每個月固定先留下三千元做為生活緩衝金。金額不大，卻讓她在公司臨時減班的那段時間，不必立刻刷卡或向親友借錢。這筆錢沒有帶來成長，卻替生活爭取了調整的空間。 二、除了金錢，仍然存在可以運用的資源 金錢固然重要，但並不是唯一的資源。 時間、勞動力、制度設計與社會支持，本來就存在於生活之中。 有人利用政府補助的職訓課程，在不增加太多負擔的情況下取得證照，成功轉換到工時較穩定的工作；也有人透過超商的即期食品、二手物品交換社團，讓原本每月超過六千元的伙食與日用品支出，慢慢降到四千左右。這些做法不一定立刻改變人生，但確實讓生活的壓力少了一點。 三、存錢的意義，在於保留選擇權 存錢的價值，並不完全取決於金額或利息。 而是在關鍵時刻，能不能多一個選項。 有位單親家長，每天固定把零錢投入一個存錢罐，一年下來也存有一萬多元。後來孩子臨時需要自費醫療，這筆錢雖然不多，卻讓她不必向人開口。 四、財務風險，往往來自利息的累積 許多長期困境，並非源於收入不足，而是在高利息的推動下逐漸失控。 曾遇過一位個案，原本只是用信用卡周轉生活費，循環利息越滾越多，就算還錢只還得了利息，本金永遠還不了。 五、在壓力狀態下，支出的順序格外重要 當資源有限，支出的排序本身就是一種理財能力。 曾有一位工時不穩的勞工朋友，選擇先把錢用在技能進修上，而不是用來填補短暫的娛樂消費。幾個月後，工作選擇變多，收入雖然沒有大幅成長，但波動明顯降低。 六、記帳，是一種重新掌握節奏的方式 記帳的目的，在於看見錢都去哪裡了。 有人在記帳後才發現，每天順手買的飲料與零食，一個月累積超過兩千元；也有人發現，真正壓垮生活的不是房租，而是那些...
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