🤔 是不是勞保保滿60個月、投保45,800元，就能提早退休、輕鬆等月退？
最近，有朋友問我：
「Ivy，我只要勞保投保45,800元滿60個月，是不是就可以提早退休，去麥當勞打工等到65歲爽爽領勞保月退？」
這句話乍聽聰明，實際卻藏著不少 誤解與風險。
今天，我用 法規原文 + 真實試算 + 三步建議，一次幫你講清楚！
⚠️ 退休「小聰明」，其實藏著四大風險！
✅ 一、勞保老年年金請領資格是什麼？
根據《勞工保險條例》第58條及第58條之1，請領「老年年金」須符合：
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👉 年資滿15年
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👉 請領年齡：2025年為64歲（自2009年起，每2年提高1歲，最終至65歲）
📍只有高薪60個月 ≠ 可以月退！
如果你只有60個月（5年）年資，頂多只能領一次金，不能月領退休金！
✅ 二、勞保年金怎麼算？高薪真的有差嗎？
📐 兩種算法擇優給付（第58條之1）：
1️⃣ 平均投保薪資 × 年資 × 1.55%
2️⃣ 平均投保薪資 × 年資 × 0.775% + 固定 3,000元
🔸「平均投保薪資」是指 最高60個月平均值（不一定連續）
🎯 勞保局會幫你兩邊計算，給你高的那個。
🚨 三、你可能沒注意的四大退休風險
❌ 風險1：年資不夠，根本不能月退！
只有60個月（5年）還差10年，不符合月退條件 → 最多只能拿「一次金」！
❌ 風險2：高薪有效，但年資短還是領不多
以投保45,800元，年資15年來算：
🧮 45,800 × 15 × 1.55% ≒ 10,643 元／月（月退）
🔍 即便投保高薪，年資短乘數低，月退金額也難撐生活。
❌ 風險3：提前請領會打折，最多打八折！
根據第58條之2，年資滿15年者可「提前最多5年請領」，但：
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每提前1年，折減 4%
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最多減 20%
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💡 折減金額「終身不變」，不是暫時調整！
❌ 風險4：勞保可能改革，退休金會縮水！？
📌 三大潛在變動，直接影響你未來能領多少：1️⃣ 投保級距調升
未來假如上限提高。你現在的 45,800 將不再是天花板。
2️⃣ 給付率下修
年金公式如果從 1.55% 降為 1.3%，
20年年資，月退金將少 5%！
3️⃣ 平均薪資期延長
從最高60個月拉長到最高180個月，
早年的較低薪資將會拉低整體平均。
📉 制度風險就是這樣：不是你不努力，是規則會變。
🧩 四、你可能不知道的「勞保九大給付」
根據《勞工保險條例》第2條：
✅ 普通事故保險（五大給付）
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🤰 生育給付（女性本人分娩領 90日薪資）
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🤒 傷病給付（普通事故最多1年）
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🧠 失能給付（一次金 or 月退）
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👵 老年給付（一次金 or 年金）
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⚰️ 死亡給付（遺屬年金/一次金 + 喪葬津貼）
✅ 職業災害保險（四大給付）
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🛠 職災傷病給付
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🏥 職災醫療給付
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♿ 職災失能給付
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⚰️ 職災死亡給付
💰 高級距的真實差異！舉例給你看
🔹 失能給付（完全失能，一次金）診斷失能日期當月起前6個月(含當月)平均月投保薪資
| 投保薪資 | 普通事故失能一次金 | 職災失能一次金 |
|---|---|---|
| 28,800元 | 約 NT$1,800,000 | 約 NT$2,700,000 |
| 45,800元 | 約 NT$2,900,000 | 約 NT$4,100,000 |
🔹 死亡給付（一次金）被保險人死亡當月起(含當月)前6個月平均月投保薪資
（職災死亡可領40個月）
| 投保薪資 | 普通死亡一次金 | 職災死亡一次金 |
|---|---|---|
| 28,800元 | 約 NT$864,000 | 約 NT$1,152,000 |
| 45,800元 | 約 NT$1,374,000 | 約 NT$1,832,000 |
🧭 Ivy的三步建議｜打造真正的退休自由
1️⃣ 補足15年年資 → 有月退資格才行
打工族、職業工會保勞保也能慢慢補足年資，千萬別急著退勞保！
2️⃣ 提早拉高級距 → 越早「高薪60個月」越有價值
別等50歲才衝刺，時間太短拉不高平均值。
3️⃣ 退休金多層次規劃 → 不靠單一制度
除了勞保的退休金制度。你還可以自行規劃：
📦 勞退帳戶（自提6%）
📈 ETF / 基金 / 股票 / 保單配置......等
🏠 被動收入（自媒體變現、租金、小副業......等）
💡 Ivy總結：別傻傻的！「高薪60個月」不是退休魔法咒語！
🛑 忽略了：
❌ 提前請領會終身折減
❌ 制度變動會稀釋你的努力
❌ 勞保保障不只有年金
❤️ Ivy的提醒：
退休規劃不是為了退休，
是為了「活得有保障、有尊嚴、不斷裂」。
讓我們一起活得更自由、準備得更踏實 🙌
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