【沒寫過資產負債表？那你根本不了解你自己的財務】
圖說｜「沒有資產負債表，理財拼圖永遠拼不完整。」
目錄
- 🎬 月薪六萬為何存款剩兩萬？
- 💭 看再多理財書，還是理不好錢？
- 🔍 資產負債表是什麼？為什麼你需要它？
- 🧰 三步驟完成你的資產負債表
- 📊 補上一張現金流表，找到你的儲蓄率
- 📋 整合成屬於你的「個人財務儀表板」
- ✍️ 本週挑戰任務與更新建議
- 🎀 結語：理財從「看清自己」開始
一、為什麼你需要一張資產負債表？
🎬 月薪六萬，存款卻只有兩萬？
「我月薪六萬誒，怎麼銀行戶頭只剩兩萬？」
這不是你不會存錢，也不是你月光族，而是你真的搞不清楚，錢到底花去哪裡了。
我們太習慣用「薪水數字」來衡量自己是否富足，卻從來沒有人教我們，應該要用「資產負債表」來檢查真正的財務體質。就像看醫生要抽血檢查，理財也需要做「財務健檢」。
💭 看再多理財書，還是理不好錢？
很多人一接觸理財，就急著跳進選股、買房、領股息。但真相是：你根本不知道自己在哪個財務位置，這就像拿著一張模糊地圖想要開車出遊，連自己現在在哪裡都不知道，又怎麼可能到達目的地？理財也是一樣，不先了解現狀，任何投資策略都是空談。
🔍 資產負債表：你的財務X光片
資產負債表不是會計專業才會用的工具，而是每個人都該有的「財務儀表板」，幫你看懂三件事：
你擁有什麼（資產）
你欠了誰（負債）
你是否能撐過一場財務風暴（淨資產＋現金流）
理財的第一步，不是選股或買保險，而是：做出一張屬於你的資產負債表。
二、沒有資產負債表，他一直搞不清楚錢去哪了
Alan月薪 60,000 元，每月固定儲蓄目標 10,000 元，但半年後帳戶只剩 20,000 元。直到他第一次動手做資產負債表，才發現：每月多筆未列入的刷卡消費、訂閱扣款、分期付款等加總超過應儲蓄的60,000元。
這不是不會理財，而是沒寫下來，就永遠盲目看不見問題。
三、三步驟建立你的個人資產負債表
Step 1｜盤點你的資產
現金類資產：
- 銀行活存、定存帳戶餘額
- 數位帳戶、外幣帳戶
投資類資產：
- 股票、ETF、基金的目前市值
- 保險的現金價值（可去電保險公司，詢問可解約領回的金額）
- 數位貨幣、黃金等其他投資
實體資產：
- 房產、土地的現在市價（不是當初買價）
- 汽機車的二手市價
💡 重要提醒：所有資產都要用「現在能賣多少錢」來計算，不是「當初花多少錢買」
Step 2｜列出你的負債
高利率負債（優先處理）：
- 信用卡未繳餘額及循環利息
- 現金卡、小額信貸
- 民間借款
低利率負債：
- 房貸、車貸
- 學貸
- 保單借款、親友借款
💡 記錄重點：每筆負債都要記下利率、還款期限、每月應繳金額（未來會有章節特別講債務）
Step 3｜計算淨資產
淨資產 = 總資產 - 總負債
這個數字就是你真正的「財務實力」。如果是負數，代表你的負債大於資產，需要立即調整財務策略。
四、實作練習｜建立你的財務儀表板
📋 請下載本篇專屬 Excel 表格，依序填入：
資產明細與金額
負債明細、利率與還款期限
每月現金流收支
系統自動計算出你的淨資產與儲蓄率
✅ 建議每-3 三個月更新一次。你會發現：當你有了數據，就能做出判斷；當你看清自己，就能決定未來。
📌 點我下載Ivy的生活理財小教室_資產負債表模板_簡易版範本（參 下列範例填寫）
📊 範例摘要：
| 資產類別 | 金額（NT$） | 負債類別 | 金額（NT$） |
|---|---|---|---|
| 活存 | 50,000 | 信用卡債 | 20,000 |
| 股票投資 | 150,000 | 房貸 | 1,000,000 |
| 車輛市值 | 200,000 | 車貸 | 100,000 |
| 資產總計 | 400,000 | 負債總計 | 1,120,000 |
| 淨資產 | -720,000 |
五、挑戰任務：90分鐘搞懂自己的財務現況
🎯【本週挑戰任務】
⏳ 安排一個不被打擾的時段（建議週末早上）
📥 下載資產負債表 Excel 表格
🧮 跟著上面步驟，完成屬於你的財務儀表板
💡 留下心得：你對自己的財務有什麼新發現？你的儲蓄率是多少？
健康的儲蓄率標準：
- 剛出社會：10-15%
- 工作3-5年：20-30%
- 中年族群：30-40%健康財務的五大指標：
□ 淨資產為正數且持續成長
□ 緊急預備金足夠3-6個月支出
□ 儲蓄率達到20%以上
□ 高利率債務控制在收入20%以下
□ 每月都有正現金流
六、結語｜理財從「看清自己」開始
🎀 理財不是一場比快的遊戲，而是一場關於清楚與穩定的長期馬拉松。
很多人失敗的原因不是賺得不夠多，而是從來沒有搞懂自己的錢到底跑去哪了。當你開始做資產負債表，你會驚訝地發現：
- 原來我有這麼多「沈睡資產」沒有好好運用
- 原來這些小額支出累積起來這麼驚人
- 原來我的財務狀況比想像中好／壞
記住這句話：「人生不是賺得不夠多，而是太少人搞懂自己的錢跑去哪了。」
從今天開始，讓資產負債表成為你的財務指南針，指引你走向財務自由的道路。
📍 讓資產負債表，成為你財務人生的起點，也成為每季自我檢視的儀表板。
附上簡易版的資產負債表 請點我下載！
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簡易版 供讀者使用，可根據需求下載自行編修。
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