ivy的生活理財小教室

最近，有朋友問我： 「Ivy，我只要勞保投保45,800元滿60個月，是不是就可以提早退休，去麥當勞打工等到65歲爽爽領勞保月退？」 這句話乍聽聰明，實際卻藏著不少 誤解與風險 。 今天，我用 法規原文 + 真實試算 + 三步建議 ，一次幫你講清楚！ ⚠️ 退休「小聰明」，其實藏著四大風險！ ✅ 一、勞保老年年金請領資格是什麼？ 根據《勞工保險條例》第58條及第58條之1，請領「老年年金」須符合： 👉 年資滿15年 👉 請領年齡：2025年為64歲 （自2009年起，每2年提高1歲，最終至65歲） 📍 只有高薪60個月 ≠ 可以月退！ 如果你只有60個月（5年）年資，頂多只能領一次金， 不能月領退休金 ！ ✅ 二、勞保年金怎麼算？高薪真的有差嗎？ 📐 兩種算法擇優給付 （第58條之1）： 1️⃣ 平均投保薪資 × 年資 × 1.55% 2️⃣ 平均投保薪資 × 年資 × 0.775% + 固定 3,000元 🔸「平均投保薪資」是指 最高60個月平均值 （不一定連續） 🎯 勞保局會幫你 兩邊計算，給你高的那個 。 🚨 三、你可能沒注意的四大退休風險 ❌ 風險1：年資不夠，根本不能月退！ 只有60個月（5年）還差10年， 不符合月退條件 → 最多只能拿「一次金」！ ❌ 風險2：高薪有效，但年資短還是領不多 以投保45,800元，年資15年來算： 🧮 45,800 × 15 × 1.55% ≒ 10,643 元／月 （月退） 🔍 即便投保高薪， 年資短乘數低，月退金額也難撐生活 。 ❌ 風險3：提前請領會打折，最多打八折！ 根據第58條之2，年資滿15年者可「 提前最多5年請領 」，但： 每提前1年，折減 4% 最多減 20% 💡 折減金額「終身不變」， 不是暫時調整！ ❌ 風險4：勞保可能改革，退休金會縮水！？ 📌 三大潛在變動，直接影響你未來能領多少： 1️⃣ 投保級距調升 未來假如上限提高。你現在的 45,800 將不再是天花板。 2️⃣ 給付率下修 年金公式如果從 1.55% 降為 1.3%， 20年年資，月退金將少 5%！ 3️⃣ 平均薪資期延長 從最高60個月拉長到最高180個月， 早年的較低薪資將會拉低整體平均。 📉 制度風險就是這樣：不...

勞保退休金的煩惱：林爸爸的故事 林爸爸今年 63 歲，接近退休的年紀，最近換了一份新工作，預計做個兩三年。這家公司給薪方式是現在不少企業常見的作法── 👉 用最低薪資幫員工投保勞保，其餘薪資則用獎金發放。 林爸爸心裡嘀咕：「公司只報最低薪，這樣我退休時會不會領很少？」 為了補足保障，他自己另外加入了 職業工會 ，用最高級距（例如：$45,800）自行加保一份勞保。 但他也開始困惑了… 🌀 林爸爸的三大煩惱： 1️⃣ 我同時在公司與工會都有勞保，這樣會不會違法？ 2️⃣ 我的退休金會用哪一邊的薪資來算？ 3️⃣ 公司只報最低薪資，對我退休金影響大嗎？ 🎓Ivy的生活理財小教室｜專家解說 ✅ 一、兩份勞保身分可以同時存在嗎？ 可以的！這叫做 「重複加保」或「多重身分加保」 ， 是合法的！ 根據《勞工保險條例》，只要林爸爸在兩邊都有實質工作（例如受雇公司＋工會會員），是可以同時在兩個單位加保勞保的： 公司：由雇主加保（最低薪資） 工會：自行加保（選擇最高級距） 👉 兩邊都能記錄 年資 ，也都能 合法納入退休金計算的「平均薪資」基礎 。 ✅ 二、退休金怎麼算？會不會只算低的？ 很多人以為會「選一個高的來算」，但實際上： ✳️ 多重加保時，兩邊的投保薪資「合併計算」，但最高不得超過投保薪資上限（目前為 $45,800 元） 📌 退休金計算公式： 平均投保薪資 × 年資 × 給付率（每年 1.55%） ✔️ 平均投保薪資的計算 ： → 採「 最高的 60 個月 」來平均（不是最後60個月，也不一定連續） → 若同時有兩份勞保，就合併計算薪資，但最多只能算到上限 $45,800。 🧮 舉例說明： 林爸爸的狀況如下： 公司投保級距 $27,470 職業工會投保級距 $45,800 → 加總為 $73,270，但會以勞保規定的 上限 $45,800 元為準 ！ 🔎 所以即使他繳了兩份保費，退休金計算時也 不會超過上限 ，但這樣做仍然可以： ✔️ 累積更多 年資 ✔️ 拉高 平均薪資 （若過去未滿60個月高級距） ✅ 三、公司只報最低薪資，真的沒問題嗎？ 其實有很大的影響！ 如果林爸爸沒有另外透過工會自行加保，而是完全依賴公司幫他用最低薪資投保勞保，那麼： 📉 平...