一邊公司保低薪，一邊工會保高薪，退休金會不會被拉低？

勞保退休金的煩惱：林爸爸的故事

林爸爸今年 63 歲，接近退休的年紀，最近換了一份新工作，預計做個兩三年。這家公司給薪方式是現在不少企業常見的作法──

👉 用最低薪資幫員工投保勞保，其餘薪資則用獎金發放。

林爸爸心裡嘀咕：「公司只報最低薪，這樣我退休時會不會領很少？」

為了補足保障，他自己另外加入了職業工會，用最高級距（例如：$45,800）自行加保一份勞保。

但他也開始困惑了…

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🌀 林爸爸的三大煩惱：

1️⃣ 我同時在公司與工會都有勞保，這樣會不會違法？
2️⃣ 我的退休金會用哪一邊的薪資來算？
3️⃣ 公司只報最低薪資，對我退休金影響大嗎？

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🎓Ivy的生活理財小教室｜專家解說

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✅ 一、兩份勞保身分可以同時存在嗎？

可以的！這叫做 「重複加保」或「多重身分加保」，是合法的！

根據《勞工保險條例》，只要林爸爸在兩邊都有實質工作（例如受雇公司＋工會會員），是可以同時在兩個單位加保勞保的：

• 公司：由雇主加保（最低薪資）

• 工會：自行加保（選擇最高級距）

👉 兩邊都能記錄年資，也都能合法納入退休金計算的「平均薪資」基礎。

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✅ 二、退休金怎麼算？會不會只算低的？

很多人以為會「選一個高的來算」，但實際上：

✳️ 多重加保時，兩邊的投保薪資「合併計算」，但最高不得超過投保薪資上限（目前為 $45,800 元）

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📌 退休金計算公式：

平均投保薪資 × 年資 × 給付率（每年 1.55%）

✔️ 平均投保薪資的計算：
→ 採「最高的 60 個月」來平均（不是最後60個月，也不一定連續）
→ 若同時有兩份勞保，就合併計算薪資，但最多只能算到上限 $45,800。

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🧮 舉例說明：

林爸爸的狀況如下：

• 公司投保級距 $27,470

• 職業工會投保級距 $45,800
  → 加總為 $73,270，但會以勞保規定的 上限 $45,800 元為準！

🔎 所以即使他繳了兩份保費，退休金計算時也不會超過上限，但這樣做仍然可以：
✔️ 累積更多年資
✔️ 拉高平均薪資（若過去未滿60個月高級距）

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✅ 三、公司只報最低薪資，真的沒問題嗎？

其實有很大的影響！

如果林爸爸沒有另外透過工會自行加保，而是完全依賴公司幫他用最低薪資投保勞保，那麼：

• 📉 平均投保薪資會偏低

• 💸 退休金金額也會明顯變少

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雖然用最低薪資加獎金的做法在制度上是允許的，對企業來說也能降低保費與稅負，但從長期來看，這樣的安排可能會帶來以下風險：

1️⃣ 員工退休保障不足：
退休後才發現「實領金額」與「實際收入」有極大落差。

2️⃣ 產生誤會或爭議：
有些員工以為公司有按實際薪資保，事後發現不是，容易產生不滿。

3️⃣ 損害信任關係：
對外看似節省成本，對內卻可能削弱員工的歸屬感與信任。

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📝【Ivy老師 小提醒】

🔹 勞保退休金會取「最高的60個月」平均薪資來計算
🔹 多重加保時，兩邊薪資會合併計算，但以上限 45,800 元為主
🔹 若你年過 55 歲，可以申請「勞保年金試算」，提早做好退休規劃

對員工來說，若遇到公司只保最低薪資的狀況，可考慮：

• 自行透過職業工會補足保險級距

• 評估是否轉任具誠實投保文化的雇主

• 提早試算自己的退休金，主動規劃未來
  
  勞保局申請「退休金試算」電話代表號：(02)2396-1266 # 3111 （電話服務中心）

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🛎️ 今天 Ivy 的生活理財小教室下課囉～

記得提醒身邊的父母或你自己：

🔔 多重加保雖然不能領雙倍退休金，
但確實可以讓薪資合併、年資加總，讓保障更完整！

我們下次上課見！